Классический потребительский кредит и микрозаем пользуются большим спросом в стране. У каждого варианта получения денег есть свои особенности плюсы и минусы. И часто у потенциальных заемщиков встает вопрос о том, какой вариант и в каком случае окажется выгоднее.
Обычный потребительский кредит
Такой кредит банки предлагают на удовлетворение потребительских нужд. Бывает целевым и нецелевым. Причем если заем целевой, то условия кредитования, как правила, мягче.
Фактически деньги потратить можно на любые нужды, будь то покупка дорогостоящего товара, лечение, отдых, обучение и т. д.
Условия лояльные, но требования к потенциальным заёмщикам есть. Обычно они касаются платежеспособности. У клиента должна быть чистая кредитная история, стаж и постоянный доход. Именно от уровня дохода будет зависеть максимально возможная сумма кредита.
Максимальная сумма большая – некоторые банки готовы выдать до 10 млн рублей. Но тогда нужно иметь соответствующий уровень дохода, либо привлечь поручителей или предоставить имущество в залог.
Срок кредитования достигает 7 лет. Обычно – 5 лет. Процентная ставка в разы ниже, чем по микрозаймам. Вполне реально сегодня оформить потребительский кредит под 12-15%.
Микрозаймы
За микрозаймами обычно идут от безысходности, когда банки в кредитовании уже отказывают. Микрофинансовые организации пользуются этим, выдавая клиентам быстрые кредиты без проверки платежеспособности.
МФО не требуют чистую кредитную историю, справку о доходах, обеспечение. Можно сказать, практически любой при наличии паспорта имеет возможность оформить микрозайм.
Свои риски МФО пытаются минимизировать. Есть лимит – некий верхний порог суммы, больше которой нельзя получить в кредит. Имеются ограничения и по сроку. Как правило, стандартный срок погашения составляет 30 дней.
Так как процент невозврата по микрозаймам высокий, то свои потери микрофинансовые организации нивелируют процентной ставкой. Она достигает 1% в день (!). Т. е. за месяц процентная переплата может достигнуть 30%.
С целью вытащить из заемщика больше денег МФО предлагают пролонгацию – продление срока погашения. Но практически всегда это возможно только при условии погашения начисленных процентов.
Например, заемщик оформляет микрозайм в 10 000 р. на 30 дней под 1% в сутки. Через месяц ему нужно вернуть 13 000 р. Однако если всей суммы для погашения задолженности нет, то заемщик может отдать только проценты за этот месяц (3 000 р.) и продлить срок кредитования еще на 30 дней.
Уже понятно, что основной долг никуда не делся. Значит, на всю сумму проценты будут начисляться заново.
Увы, но все чаще встречаются ситуации, когда человек берет у МФО, допустим, 3 000 р. А в итоге из-за финансовых проблем не может отдать деньги. Проценты продолжают начисляться. Сверху штрафы, пени. И через несколько месяцев отдавать приходится намного больше денег.
Что выбрать
Если говорить о финансовой стороне, то ответ очевиден. Потребительский кредит вполне реально оформить под 15%, а ставка по микрозаймам достигает 365%.
Важно: закон запретил микрофинансовым организациям начислять в качестве процентов и пени больше 150% от суммы изначального займа. Если заемщик взял 10 000 р., то его долг никак не может превысить 25 000 р.
Так как сумма микрозайма ограничена, а ставка огромная, то такой кредит не подойдет для крупных покупок. Проще говоря, если требуется купить авто, либо что-то еще дорогое, то лучше оформить потребительский кредит.
Микрозайм больше подойдет тем, кому нужна небольшая сумма на короткий срок. Например, срочно потребовались 2 000 р. на несколько дней (до зарплаты). Кредитной карты у человека нет, а банк даже не будет рассматривать заявку на такую сумму.
Тогда можно оформить микрозаем на несколько дней, если человек уверен, что сможет быстро погасить задолженность. За эти дни много денег в качестве процентов не набежит.
В идеале же для таких ситуаций лучше иметь кредитную карту. Она именно для этого и предназначена, чтобы можно было «перехватиться» до зарплаты. Ставка там в разы ниже, чем по микрозаймам. А возможный льготный период погашения вообще избавит заемщика от процентной переплаты.
