Чтобы привлечь клиентов, банки предусматривают бонусы по своим кредитным продуктам. Совкомбанк предлагает карту с кешбэком, беспроцентной рассрочкой и бесплатным обслуживанием — Халва.
Для владельцев карты Халва лимит устанавливается и изменяется банком. Рассрочка предоставляется на срок до одного года в магазинах-партнерах. А при задержке ежемесячных выплат начисляется пеня и может быть уменьшен допустимый размер кредита.
Что такое лимит кредитования
Лимитом кредитования называется ограничение, установленное на пользование кредитными средствами. С банковской карточки можно снять или использовать для оплаты товара сумму, предусмотренную для данного клиента или продукта финансовой организацией.
Ограничение устанавливается в совокупности на все операции либо отдельно по разным их видам. Например, может быть разрешено снимать наличными до 20 тыс. руб. в день и переводить до 100 тыс. руб. Общий лимит возможен и в качестве дополнительного условия, и в качестве альтернативы. Например, в договоре может быть указано, что долг по карте не должен превышать 300 тыс. руб. (при этом нормы по снятию наличных и проведению платежей могут как присутствовать, так и отсутствовать в условиях предоставления услуги).
По мере погашения задолженности увеличивается и сумма, которую можно потратить (она рассчитывается как разница между лимитом и задолженностью).
INFO: Карта Халва — лучшая банковская карта 2020 года в России. Оформляйте Халву на сайте банка. Перейти и заказать »
Как стать партнером Халвы
По карте Халва Совкомбанка ограничение определяется индивидуально для каждого ее потенциального владельца.
Клиент делает запрос на карточку с необходимой кредитной суммой, а банк либо согласовывает, либо предлагает ту сумму, которую готов предоставить.
Халва — это карта рассрочки, поэтому по ней не может быть лимитов на снятие наличных (эта услуга не предоставляется), условий по объему операций в сутки тоже нет. Снимать собственные средства (не кредитные) разрешается в пределах 100 тыс. руб. в месяц. Лимит устанавливается как максимально возможная задолженность по карте. Ограничений на собственные средства держателя карты, кроме названной квоты для снятия наличных, нет, баланс можно свободно пополнять и использовать для приобретения товаров в рассрочку.
Какой лимит на карте Халва и от чего он зависит
Для карты Халва лимиты изначально устанавливаются и в дальнейшем изменяются только банком. Заявления клиентов об увеличении кредитной суммы не рассматриваются. В то же время, если банк предлагает увеличить лимит, владелец карты вправе отказаться. Для этого в течение 3 дней после получения уведомления о новом размере лимита нужно сообщить в банк о своем решении.
Если владелец карты по техническим или иным причинам не получает СМС об операциях по Халве, проверить свой лимит он может, позвонив в банк, а также в личном кабинете клиента Совкомбанка или владельца Халвы. Кроме того, можно воспользоваться мобильным приложением или получить информацию в банкомате Совкомбанка.
Максимальная сумма кредитных средств, которую может предложить банк, — 350 тыс. руб., минимальная — 10 копеек. Условия договора карт-счета даже с минимальным лимитом позволяют пользоваться преимуществами карты (например, рассрочкой), если предварительно пополнить баланс.
Лимит устанавливается банком с учетом следующих показателей:
- Уровень заработной платы гражданина, обратившегося за карточкой. Документально его подтверждать не нужно. Кроме того, заемщикам рекомендуется предоставить информацию о дополнительных источниках дохода — прибыль от сдачи в аренду недвижимости, проценты по вкладам и т.д., их наличие позволит увеличить лимит.
- Кредитная история заемщика. Если им допускались частые просрочки платежей, крупные задолженности, банк вправе уменьшить кредитную сумму или отказать в предоставлении услуги.
- Финансовая нагрузка. Если у кредитополучателя есть обязательства по выплате других займов, в т.ч. ипотеки, их размер вычитается из суммы лимита.
- Наличие у заявителя других продуктов Совкомбанка. Оформление зарплатной карты увеличивает вероятность положительного ответа по запросу на выпуск Халвы, т.к. банк имеет официальное подтверждение платежеспособности клиента. С другой стороны, наличие нескольких кредитных карт, карт рассрочки Совкомбанка, аналогичных продуктов других банков может стать причиной отказа в выдаче еще одной карточки.
- Наличие вклада в Совкомбанке. Этот критерий важен, если клиент претендует на максимальный лимит. Сумма в 350 тыс. руб., по общему правилу, предоставляется держателям вкладов, имеющим высокий заработок.
Если кредитная история положительная, в 2020 году заемщики могут рассчитывать на ограничение по карте в 3-кратном размере указанной ими заработной платы.
На первый взгляд, размер беспроцентного кредита на год мог бы быть и выше. Но максимальный срок рассрочки (12 месяцев) предлагается редко, в основном задолженность нужно погасить за 2-6 месяцев. Исходя из среднего срока погашения установлена и кредитная сумма в размере 3-месячного дохода.
Как увеличить лимит на карте Халва
Увеличение кредитного лимита чаще производится по инициативе банка. Тариф Халва 1.0, которым пользуется большинство владельцев карт рассрочки, не позволяет клиентам подавать запрос на изменение кредитной суммы в отличие от нового Халва 2.0.
Независимо от того, кем высказано предложение увеличить лимит по карте, банком или клиентом, оно должно обосновываться следующими условиями по отдельности либо в совокупности:
- У плательщика вырос доход (он представил подтверждение либо банк видит это по поступлениям на зарплатную карточку).
- Держатель Халвы активно ее использует, делает по несколько покупок в месяц, тратит суммы, близкие к лимиту карты.
- Клиент своевременно вносит платежи, не допускает частых просрочек.
Кроме того, есть еще 2 способа получить больше средств для покупок в рассрочку:
- Открыть карту такого же типа, только в другом банке. Иметь несколько карт рассрочки не запрещено, хотя банки и вправе отказать в предоставлении любой услуги на свое усмотрение.
- Закрыть Халву и оформить новую. Такой вариант подойдет, если у держателя карты старый тариф и он не может запросить большую сумму кредита, а доход у него увеличивается. В то же время нужно учитывать, что банк может и отказать в выдаче новой карточки. Дело в том, что льготный период беспроцентной рассрочки — 3 года, потом действует ставка 10 %, поэтому банку невыгодно заменять карточки и исчислять льготный период заново.
Можно поднять лимит с текущими просрочками
Если держатель Халвы просрочил очередной платеж, ему грозит:
- фиксированный штраф — 590 руб.;
- штраф 1 % от всей суммы задолженности при первой просрочке, от 2 % — при последующих;
- пеня 0,05 % в день (19,9 % годовых) — начиная с 6-го дня просрочки;
- дополнительная пеня при превышении ограничения по карте (на размер неустойки и пеней) по ставке 36 % годовых.
Помимо названных обязательных мер банк вправе уменьшить кредитную сумму по карте, если просрочки допускаются часто и ведут к крупным задолженностям.
При однократных просрочках на несколько дней возможность увеличения лимита не исключена.
Если клиент регулярно пользуется картой, у него повысился уровень дохода, ему может быть предложено увеличить лимит по карте Халва Совкомбанка при условии погашения всех текущих задолженностей (штрафа, пени и основного долга по кредиту).
Какой максимальный лимит и реально ли его достичь
Ограничение на пользование кредитными средствами по Халве устанавливается в пределах 350 тыс. руб. Это максимальный лимит, анонсированный Совкомбанком.
Однако по статистике большинству клиентов банк предлагает договор на сумму около 80 тыс. руб.
Официальных критериев, на основании которых специалисты банка принимают решение по каждому запросу, — 15, их список является конфиденциальным, поэтому руководствоваться при оформлении заявки можно только отзывами и рекомендациями держателей Халвы.
Легче получить максимальный лимит при первичном обращении, чем потом пытаться увеличить существующий. Для этого нужно не только иметь высокий доход и положительную кредитную историю, следует также указать в анкете все источники получения денежных средств и подтвердить их.
Кроме того, рекомендуется открыть в Совкомбанке вклад.
Реально ли достичь ограничения на покупки в рассрочку в размере 350 тыс. руб., зависит в первую очередь от дохода потенциального держателя карточки рассрочки. Если его заработная плата или другой ежемесячный доход — 100-120 тыс. руб., и в кредитной истории нет случаев невыполнения обязательств по займам, получить предложение о рассрочке на стандартных условиях — в размере 3 заработных плат — будет нетрудно.
Если же доход клиента банка в несколько раз ниже и он не может предъявить дополнительных подтверждений своей платежеспособности, просить в анкете максимальную кредитную сумму не следует, т.к. банк не всегда предлагает Халву с более низким лимитом, он может просто отказать в выдаче карточки. Целесообразнее оценить свои доходы и указать в заявлении сумму, равную разнице доходов и обязательных расходов, умноженной на 3.
